{"id":18073,"date":"2026-08-25T12:43:00","date_gmt":"2026-08-25T12:43:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.dimoco.com\/payment-processing-im-europaeischen-e-commerce-warum-lokale-unterschiede-weiterhin-zaehlen\/"},"modified":"2026-11-04T18:26:05","modified_gmt":"2026-11-04T18:26:05","slug":"payment-processing-im-europaeischen-e-commerce-warum-lokale-unterschiede-weiterhin-zaehlen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.dimoco.com\/de\/blog\/payment-processing-im-europaeischen-e-commerce-warum-lokale-unterschiede-weiterhin-zaehlen\/","title":{"rendered":"Payment Processing im europ\u00e4ischen E-Commerce: Warum lokale Unterschiede weiterhin z\u00e4hlen"},"content":{"rendered":"\t\t
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In der Europ\u00e4ischen Union (EU) profitieren Unternehmen von einem gemeinsamen Binnenmarkt. Auch f\u00fcr den Zahlungsverkehr gibt es mit der Zahlungsdiensterichtlinie PSD2<\/a> einen gemeinsamen regulatorischen Rahmen. Die Strong Customer Authentication (SCA) hat zudem die Authentifizierung von Online-Zahlungen im gesamten Europ\u00e4ischen Wirtschaftsraum (EWR) vereinheitlicht. F\u00fcr H\u00e4ndler, die in weitere EU-M\u00e4rkte expandieren, gelten damit weitgehend einheitliche regulatorische Rahmenbedingungen. <\/span><\/p>

In der Praxis ist Europa jedoch noch weit von einem einheitlichen Payment-Markt entfernt. Ein Checkout, der in Amsterdam gut funktioniert, kann in Bratislava deutlich schlechter abschneiden. Kunden in Belgien erwarten oft andere Zahlungsmethoden als Kunden in Deutschland. Und selbst bei gleichem Produkt, Preis und gleicher Customer Journey k\u00f6nnen die Autorisierungsraten je nach Markt deutlich variieren.<\/span> <\/span><\/p>

Hier zeigen sich die Unterschiede im europ\u00e4ischen Payment-Markt: Zahlungspr\u00e4ferenzen, Bankensysteme und das Verhalten der Issuer unterscheiden sich je nach Land und beeinflussen trotz des gemeinsamen regulatorischen Rahmens die Payment-Performance.<\/span> <\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t

Die regulatorische Grundlage im EWR<\/strong><\/h2>\n\t\t\t\t
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PSD2 schafft einen gemeinsamen regulatorischen Rahmen mit einheitlichen Standards f\u00fcr Sicherheit, Verbraucherschutz und den Zugang zu Zahlungskonten. H\u00e4ndler m\u00fcssen sich dadurch nicht in jedem neuen Markt auf v\u00f6llig andere regulatorische Anforderungen einstellen. <\/span><\/p>

Ein zentraler Bestandteil ist die Strong Customer Authentication (SCA)<\/a>. Viele vom Kunden ausgel\u00f6ste elektronische Zahlungen m\u00fcssen mit mindestens zwei voneinander unabh\u00e4ngigen Faktoren authentifiziert werden.
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Wie SCA umgesetzt wird, h\u00e4ngt von der Zahlungsmethode ab. Bei Kartenzahlungen erfolgt die Authentifizierung in der Regel \u00fcber 3D Secure 2 (3DS2). Dabei bewertet der Issuer, also die Bank oder das Institut, das die Karte ausgegeben hat, das Risiko der Transaktion. Je nach Ergebnis kann die Zahlung ohne zus\u00e4tzliche Verifizierung durch den Kunden authentifiziert werden oder eine weitere Best\u00e4tigung erforderlich sein. Mehr dazu im Beitrag \u00fcber Card Processing in der EU<\/a>. <\/span> <\/span><\/p>

Andere Zahlungsmethoden nutzen andere Verfahren. Account-to-Account-Zahlungen best\u00e4tigen Kunden beispielsweise direkt in ihrer Banking-Umgebung. Digitale Wallets wie Apple Pay und Google Pay kombinieren \u00fcblicherweise ein registriertes Ger\u00e4t mit einem weiteren Faktor wie Fingerabdruck oder Gesichtserkennung.<\/span><\/span><\/p>

Bei der Authentifizierung gilt es, Sicherheit und Customer Experience in Einklang zu bringen. Zu viele zus\u00e4tzliche Abfragen k\u00f6nnen zu mehr Checkout-Abbr\u00fcchen f\u00fchren. Wird SCA dagegen nicht angewendet, obwohl sie erforderlich ist, k\u00f6nnen Transaktionen abgelehnt werden oder nicht den regulatorischen Anforderungen entsprechen.<\/p>

Der regulatorische Rahmen ist europaweit weitgehend einheitlich. Zahlungsgewohnheiten, Bankensysteme und das Verhalten der Issuer unterscheiden sich jedoch weiterhin von Markt zu Markt. Weitere Informationen zur Akzeptanz von Kartenzahlungen in der EU finden Sie hier.<\/a><\/p> \t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t

Zahlungspr\u00e4ferenzen unterscheiden sich von Markt zu Markt <\/strong><\/h2>\n\t\t\t\t
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Welche Zahlungsmethode Kunden bevorzugen, h\u00e4ngt stark von lokalen Bankensystemen, Gewohnheiten und Vertrauen ab. In Belgien ist Bancontact fest im heimischen Bankenumfeld verankert. In Polen ist BLIK weit verbreitet, w\u00e4hrend in Deutschland PayPal stark etabliert ist.<\/span> <\/span><\/p>

Diese Pr\u00e4ferenzen werden stark davon gepr\u00e4gt, was Kunden kennen und wem sie vertrauen. Vertraute Banken, Zahlungsanbieter und Services pr\u00e4gen die Zahlungsgewohnheiten in jedem Markt. Was in einem Land selbstverst\u00e4ndlich ist, kann im n\u00e4chsten ungewohnt oder umst\u00e4ndlich wirken.<\/span> <\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t

Lokale Zahlungsmethoden ohne zus\u00e4tzliche Komplexit\u00e4t anbieten<\/strong><\/h3>\n\t\t\t\t
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Lokale Zahlungsmethoden anzubieten bedeutet nicht, f\u00fcr jedes Land eine eigene Payment-Infrastruktur aufzubauen. Moderne Payment Provider erm\u00f6glichen \u00fcber eine einzige API den Zugang zu verschiedenen lokalen und alternativen Zahlungsmethoden. So k\u00f6nnen Unternehmen ihren Payment-Mix an die jeweiligen M\u00e4rkte anpassen.<\/span> <\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t

Open Banking: mehr Einheitlichkeit, lokale Unterschiede bleiben<\/strong><\/h3>\n\t\t\t\t
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Open banking<\/a> bringt Account-to-Account-Zahlungen in Europa weiter voran. Kunden autorisieren Zahlungen direkt \u00fcber ihr Bankkonto. Das kann Zahlungen europaweit einheitlicher machen und baut auf dem Vertrauen auf, das Kunden bereits in ihre Bank haben. <\/span><\/p>

In der Praxis bleibt der Markt jedoch fragmentiert. Die Anbindung europ\u00e4ischer Banken ist weiterhin komplex, da sich APIs, technische Voraussetzungen und User Experience je nach Bank unterscheiden. PSD2 schafft zwar die regulatorische Grundlage, Infrastruktur und Akzeptanz sind aber noch nicht in allen M\u00e4rkten gleich weit entwickelt.<\/span> <\/span><\/p>

F\u00fcr H\u00e4ndler bietet Open Banking gro\u00dfes Potenzial, lokales Payment-Know-how bleibt jedoch wichtig.Open Banking kann einige dieser Unterschiede mit der Zeit verringern. Aktuell m\u00fcssen H\u00e4ndler aber weiterhin ber\u00fccksichtigen, wie ihre Kunden in den jeweiligen M\u00e4rkten bevorzugt bezahlen.<\/span> <\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t

Unterschiede bestehen auch hinter dem Checkout <\/strong><\/h2>\n\t\t\t\t
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Auch nach dem Klick auf \u201eBezahlen\u201c bleiben die Unterschiede zwischen den M\u00e4rkten bestehen. Transaktionen laufen \u00fcber Zahlungsnetzwerke, Banken und Payment Provider, die je nach Markt unterschiedlich aufgestellt sind. Lokale Bankbeziehungen, das Verhalten der Issuer und die jeweilige Payment-Infrastruktur k\u00f6nnen beeinflussen, ob eine Transaktion erfolgreich autorisiert wird.<\/span> <\/span><\/p>

Kartenzahlungen<\/a> sind daf\u00fcr ein gutes Beispiel. Eine wichtige und oft untersch\u00e4tzte Kennzahl ist die Autorisierungsrate, also der Anteil der Zahlungsversuche, die vom Issuer genehmigt werden. H\u00e4ndler konzentrieren sich h\u00e4ufig auf die Checkout-Conversion. Doch auch abgelehnte Transaktionen bedeuten verlorenen Umsatz. Durch eine gezielte Optimierung der Payment-Performance l\u00e4sst sich ein Teil davon zur\u00fcckgewinnen. <\/span><\/p>

Auch das Acquiring kann dabei eine wichtige Rolle spielen. Ein Acquiring-Setup, das zu den Zielm\u00e4rkten eines H\u00e4ndlers passt, kann sich positiv auf die Autorisierung durch lokale Issuer auswirken. Die endg\u00fcltige Entscheidung trifft immer die kartenausgebende Bank (Issuer). Das Acquiring-Setup und die Marktkenntnis des Payment Providers k\u00f6nnen jedoch dazu beitragen, vermeidbare Declines zu reduzieren.<\/span> <\/span><\/p>

Schon ein Anstieg der Autorisierungsrate um ein bis zwei Prozentpunkte kann f\u00fcr H\u00e4ndler mit hohem Transaktionsvolumen erhebliche zus\u00e4tzliche Ums\u00e4tze bedeuten. Dadurch werden Transaktionen abgeschlossen, die sonst abgelehnt worden w\u00e4ren, obwohl sich der Kunde bereits f\u00fcr den Kauf entschieden hatte.<\/span> <\/span><\/p>

Auch die Authentifizierungsstrategie spielt eine Rolle. 3DS2 gezielt einsetzt, zul\u00e4ssige Ausnahmen nutzt und unn\u00f6tige Abfragen vermeidet, kann die Anforderungen der PSD2 erf\u00fcllen und zugleich Reibung f\u00fcr legitime Kunden reduzieren. <\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t

Einen Payment Provider w\u00e4hlen, der Europa versteht<\/strong><\/h2>\n\t\t\t\t
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Payment-Performance h\u00e4ngt nicht allein von den angebotenen Zahlungsmethoden ab. Entscheidend ist auch, wie Zahlungen in den einzelnen M\u00e4rkten verarbeitet, authentifiziert und autorisiert werden.<\/span> <\/span><\/p>

Bei der Wahl eines Payment Providers sollten H\u00e4ndler pr\u00fcfen, wie lokale Zahlungsmethoden unterst\u00fctzt werden und wie der Provider das Acquiring in den verschiedenen europ\u00e4ischen M\u00e4rkten handhabt. Wichtig ist auch, wie der Provider mit SCA und 3DS2 umgeht und H\u00e4ndler dabei unterst\u00fctzt, ihre Autorisierungsraten langfristig zu optimieren.<\/span> <\/span><\/p>

Ebenso wichtig ist die Unterst\u00fctzung, wenn etwas nicht funktioniert. Gro\u00dfe Unternehmen haben daf\u00fcr oft eigene Payment-Spezialisten. Wachsende H\u00e4ndler m\u00fcssen Dashboards und Dokumentation dagegen h\u00e4ufig selbst interpretieren. Praktische Unterst\u00fctzung kann hier genauso wertvoll sein wie die Payment-Technologie selbst.<\/span> <\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t

Payment-Performance in europ\u00e4ischen M\u00e4rkten optimieren<\/strong><\/h2>\n\t\t\t\t
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Europas Payment-Landschaft ist regulatorisch einheitlicher geworden, lokale Unterschiede bleiben jedoch bestehen. Unternehmen, die ihr Payment-Setup darauf abstimmen, k\u00f6nnen bei ihrer Expansion in Europa mehr Kaufabschl\u00fcsse erzielen und mehr Umsatz zur\u00fcckgewinnen. <\/span> <\/span><\/p>

DIMOCO unterst\u00fctzt H\u00e4ndler dabei mit dem gesamten Payment-Stack, einschlie\u00dflich europ\u00e4ischem Card Acquiring, Zugang zu lokalen Zahlungsmethoden und pers\u00f6nlichem Account Management. Als von der \u00f6sterreichischen Finanzmarktaufsicht (FMA) lizenziertes Zahlungsinstitut hilft DIMOCO Unternehmen, ihre Payment-Performance bei der Expansion in Europa zu optimieren.<\/span> <\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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